Los microcréditos

¿Qué son los microcréditos?

Los microcréditos son una modalidad de créditos permitidos por la superintendencia financiera de Colombia que tienen la finalidad de prestar unos montos bajos de dinero para que la persona que solicita el crédito ejerza una actividad productiva. Esta es una modalidad que le permite al sistema financiero de Colombia enfrentar los préstamos no bancarizados como el gota a gota que mucho daño le ha hecho a las personas y al sistema financiero. En los microcréditos se encuentran modalidades como: créditos con garantía donde los montos son grandes respaldados por una propiedad, activo productivo o vehículo, créditos sin garantía donde los montos son pequeños y que son respaldados por un codeudor que adquiere las mismas responsabilidades de la persona que solicita el crédito y los poco conocidos círculos solidarios que son integrados por comerciantes de una zona específica que en conjunto solicitan créditos de bajo monto para cada uno pero que responden todos solidariamente. Esto es que si alguno del crédito solidario queda mal pagando su cuota, los demás integrantes de ese círculo deben responder por el dinero. Generalmente los programas de microcréditos, vienen acompañados de capacitaciones para formar a los que solicitan prestado dinero.

¿Cómo funciona un microcrédito?

Existen entidades especializadas en prestar el servicio de microcréditos. Puede buscar en internet que entidades se dedican a realizar este tipo de créditos. Esto siempre implicará la visita a una de estas entidades para exponer el caso y la necesidad particular. De acuerdo a los productos que ofrezca esa entidad le solicitarán documentación que usted debe entregar para que le realicen un estudio de crédito. Un estudio de crédito se realiza para verificar que usted es una persona que cumple sus obligaciones con otras instituciones y que usted cuenta con el dinero para responder a esta nueva obligación. Muchas personas piensan que las entidades financieras prestan dinero al que no necesita pero acá es importante hacer la siguiente reflexión: ¿Usted le prestaría dinero a la persona que usted está seguro que no le va a pagar? Un estudio de crédito puede tardar algunos días y luego si es aprobado, se desembolsa y a partir del desembolso se comienza a pagar como lo negociaron al momento de firmar los documentos del desembolso. Muchas personas ven esto muy engorroso, pero se debe tener en cuenta que si bien toma más tiempo que un préstamo no bancarizado, paga menos intereses que estos. Y créame, vale la pena demorarme un poco para que financieramente sea un mejor negocio.

¿Por qué es mejor un microcrédito que un préstamo no bancarizado?

Primero vamos a hablar de las ventajas emocionales y futuristas que tienen los microcréditos en comparación de los préstamos no bancarizados:

  1. Si un atraso en el pago de las cuotas, la entidad financiera te espera eso si cobrando intereses de mora. En el préstamo no bancarizado hay una ejecución casi que inmediata.
  2. En los microcréditos se puede renegociar, en los préstamos no bancarizados depende de quién te haga el préstamo.
  3. En los microcréditos siempre se está abonando al capital, en los préstamos no bancarizados en la mayoría de las veces lo único que incluye las cuotas a pagar son los intereses, el capital sigue intacto.
  4. En los microcréditos se cuenta con seguros que en caso de faltar se pagan automáticamente, en los préstamos no bancarizados no hay seguros por lo que la deuda es transferida inmediatamente a sus familiares.
  5. En los microcréditos se pueden hacer abonos constantemente al capital sin sanciones económicas, en un préstamo no bancarizado depende de la persona o institución que realice el préstamo si está de acuerdo en recibir parcialmente el capital prestado o no.

Ahora, financieramente estas son las ventajas que tiene un microcrédito con respecto a un préstamo no bancarizado:

  1. Recuerden que cuando hablamos del préstamo gota a gota yo estoy pagando con una tasa de interés anual del 3.688.101,10% Efectivo Anual.
  2. Recuerden que cuando hablamos de los préstamos no bancarizados yo estoy pagando a una de interés anual del 79,59% Efectivo Anual.
  3. En el microcrédito. Para Colombia con vigencia hasta el 30 de septiembre de 2017 se tiene una tasa máxima de usura para los microcréditos o de Consumo de Bajo Costo una tasa del 53,21% Efectivo Anual. Es de aclarar que la tasa de usura para los microcréditos es diferente que la tasa de usura de los créditos de Consumo y Ordinarios del cuál hablamos en el artículo anterior y que actualmente con vigencia desde el 01 de enero de 2017 y hasta el 31 de marzo de 2017 es del 33,51% Efectivo Anual.
Recomendaciones

Es claro que la recomendación entre los tres tipos de pedir dinero prestado pues si usted tiene una actividad
productiva es el microcrédito más que los préstamos no bancarizados y los préstamos gota a gota por temas emocionales y financieros. De todas maneras también es importante recomendar que entre más rápido realice abonos al capital menos intereses va a pagar al final. Esto lo demostraremos en un artículo posterior. Recuerde siempre verificar si lo que está negociando es justo para usted.

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